Закон об МФО про начисление процентов

Появление микрофинансовых организаций привело к настоящей революции на финансовом рынке России. С одной стороны, резко повысилась доступность кредитного продукта для населения: получить небольшой займ до зарплаты может практически любой гражданин РФ, старше 18 лет. С другой стороны, подобная доступность денег привела к существенному росту закредитованности.

В результате был введен закон об МФО, регулирующий их деятельность. Однако и этого оказалось недостаточно. Главной проблемой было то, что Центробанк и Правительство никак не могли контролировать размер устанавливаемой процентной ставки, что приводило к выдаче микрокредитов под высокий процент. Поэтому в Федеральный Закон регулярно вносились правки и дополнения, благодаря которым процентные ставки были сокращены.

Сроки, суммы и проценты микрозаймов

Несмотря на то, что основные требования описаны в законе № 151, с января 2017 года в силу вступило новое постановление (ФЗ № 230), в котором введены ограничения по процентам.

Долгое время заемщиков интересовал вопрос: сколько МФО могут максимально начислять процентов по закону? Но правительство никак не регулировало этот момент, оставляя размер ставки индивидуальным делом каждой компании.

Теперь же депутаты постановили, что совокупный размер выплат по микрозайму, взятому на срок не более года, не может превышать 400%.

Это привело к резкому сокращению ставок на микрокредиты, предоставляемые на период от полугода и более. Но практически не сказалось на условиях выдачи денег по тарифам «до зарплаты» на 7-30 дней.

Новое законодательство предусматривает и другие изменения, в частности, даже самое понятие «микрофинансовая организация» было упразднено. Все предприятия были поделены на две группы: микрофинансовые и микрокредитные (МФК и МКК, соответственно), отличающиеся годовым оборотом и максимальным допустимым размером выдаваемых кредитов.

Согласно последним поправкам в законе об МФО 2017 года, компании могут выдавать займы на сумму, не превышающую 1 миллион рублей (для физических лиц) с периодом кредитования не более года.

Процент начисляется ежедневно, однако, теперь предприятия обязаны указывать размер процентной ставки в годовых на официальном сайте и на всех рекламных плакатах. По мнению депутатов, такая мера заставит потенциальных заемщиков трезво взглянуть на условия предоставления денег и правильно оценить предстоящее кредитное бремя.

Среднестатистическое предложение выглядит следующим образом:

Предложения организаций сильно разнятся. Большинство из них специализируется на предоставлении микрозаймов на небольшие суммы (не более 30 000 рублей) под достаточно высокий процент.

Кто может стать заемщиком?

Закон об МФО устанавливает также некоторые требования к потенциальным заемщикам. Так, согласно закону, стать клиентом таких компаний могут только полностью дееспособные совершеннолетние лица. При этом не так важно, является ли человек гражданином России, хотя большинство предприятий сотрудничает только с резидентами страны, не предоставляя услуги иностранцам.

Часто устанавливаются дополнительные требования к клиентуре:

• Наличие постоянного места работы или иного стабильного источника дохода.
• Регистрация на территории РФ или в регионе присутствия компании.
• Действующий мобильный телефон.
• Отсутствие непогашенных задолженностей.

Однако эти параметры не являются обязательными с очки зрения ФЗ 151 об МФО. Главное, чтобы на момент принятия решения о заключении договора кредитования, заемщик был полностью дееспособен (отсутствие инвалидности или тяжелых заболеваний, способных повлиять на рациональность принимаемых решений).

Регуляция деятельности финорганизации

Также законодательство регулирует некоторые другие вопросы в отношении микрофинансовых организаций. Например, они должны подчиняться следующим правилам:

• Предоставление средств в национальной валюте (российский рубль) на основании договора микрозайма.
• Публикация правил предоставления займа в открытом доступе – например, на официальном сайте. В документации в обязательном порядке должны быть освещены такие пункты, как порядок формирования и рассмотрения заявки, особенности заключения договора, составление графика платежей (если он предусматривается условиями контракта), дополнительные начисления.
• Подробно разъяснять особенности заключаемого договора каждому клиенту.

В случае несоблюдения данных условий компания может быть оштрафована на сумму до 100000 рублей.

Как происходит взаимодействие с МФО?

Потенциальный заемщик должен знать, что в официальной документации (например, выложенной на сайте) публикуются общие условия договора. Но также компания оставляет за собой право формирования индивидуальных условий (разработанных для конкретного клиента или в период проведения акций). В таком случае они будут прописаны в предоставленном электронном соглашении. Рекомендуется детально изучить его перед подписанием.

Законодательство позволяет самостоятельно разрабатывать схему взаимодействия с заемщиками. Допускаются различные варианты: от рассмотрения онлайн-анкет до сбора заявок по телефону или через мобильное приложение. Также индивидуальны сроки принятия решения по заявлениям. Подробно все условия сотрудничества доступны у менеджеров компании.

Подведение итогов

Несмотря на то, что ФЗ о МФО регулирует ключевые моменты в их деятельности, остается значительная свобода в разработке тарифов и схем сотрудничества. Поэтому заемщикам необходимо оставаться бдительными, ведь защитить свои интересы проще всего, внимательно изучая официальную документацию, выложенную на сайте. В случае возникновения любых вопросов можно обращаться к консультантам или менеджерам за разъяснением.